Pinjaman Kredit Modal Kerja Tanpa Jaminan Terbaik

Modal kerja adalah bagian penting buat usaha. Salah satu sumber modal kerja adalah pinjaman. Apa pinjaman modal kerja terbaik tanpa jaminan? Sekarang sudah banyak pilihan, mulai dari bank sampai P2P.

Selama ini, kredit modal kerja di bank, hampir selalu mewajibkan jaminan. Hal ini menyulitkan pengusaha, terutama pengusaha kecil UMKM, yang modal terbatas dan tidak punya aset untuk jaminan.

Kami melakukan survei ke banyak institusi untuk mencari pinjaman untuk modal kerja yang bisa tanpa agunan. Akhirnya, ketemu beberapa lembaga yang bisa memberikan kredit untuk usaha tapi tanpa jaminan.

Ringkasan pinjaman kredit modal kerja tanpa jaminan sebagai berikut:
 

1. Investree

Jenis pinjaman yang ditawarkan Investree adalah pembiayaan modal kerja atas tagihan berjalan dan tanpa jaminan. Debitur bisa menggunakan tagihan mereka sebagai jaminan ke Investree.

Fitur pinjaman di Investree sebagai berikut:

• Pembiayaan maksimal 80% dari nilai invoice atau maksimal Rp 2 M untuk setiap invoice.
• Jangka waktu disesuaikan dengan jatuh tempo invoice atau maksimum 6 bulan disertai dengan pertimbangan dan analisis dari Investree.
• Jika nilai invoice melebihi 2 M, maka pembiayaan dipecah ke beberapa pinjaman.

Jenis invoice yang menjadi prioritas  dibiayai oleh Investree adalah invoice yang ditujukan kepada Payor berupa perusahaan besar, contohnya perusahaan multinasional, institusi yang terdaftar di bursa saham, atau instansi pemerintahan. 

Nantinya, setiap invoice yang diajukan akan dianalisis, diseleksi, dan disetujui berdasarkan sistem credit-scoring modern.

Proses pengajuan pembiayaan invoice di Investree adalah: 

1. Daftar online di situs Investree;
2. Isi rincian data pribadi — termasuk invoice dan dokumen legalitas perusahaan;
3. Analis melakukan seleksi serta analisa dengan bantuan sistem credit-scoring;
4. Setelah aplikasi disetujui, pembiayaan akan ditampilkan di marketplace Investree.
    

2. Modalku

Modalku menawarkan pinjaman modal kerja dengan bentuk pembiayaan invoice, dengan plafon pinjaman sampai Rp 2 miliar dengan tenor 15 sd 90 hari. Pinjaman dari Modalku bersifat tanpa jaminan.

Kriteria dan Persyaratan pengajuan kredit modal kerja di Modalku adalah: 

• usaha berjalan minimal 1 tahun; 
• berdomisili di Jabodetabek (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang & Bekasi), Bandung dan Surabaya; 
• berusia 21 s/d 60 tahun;
• bisa berbentuk PT, CV atau perorangan;
• memiliki omzet bisnis tercatat di rekening Bank.

Bisa dilihat bahwa kriteria yang diminta Modalku cukup fleksibel. Cocok untuk pengusaha kecil atau yang baru mulai usaha.
 

3. KUR Mikro BRI

KUR BRI adalah pinjaman usaha mikro dengan bunga subsidi pemerintah yang disalurkan lewat Bank BRI. Pinjaman KUR cocok untuk usaha pemula rintisan yang membutuhkan cicilan relatif rendah.

Keunggulan KUR dibandingkan pinjaman mikro usaha lainnya adalah bunga yang sangat murah karena disubsidi oleh pemerintah. Saat ini, bunga KUR berkisar di 5% setahun.

Tidak hanya bunga yang rendah, tetapi juga kemudahan jaminan di KUR. Bahkan, salah satu program KUR tanpa agunan.

Jenis pinjaman KUR yang tanpa jaminan disebut KUR Mikro.

Persyaratan dan fitur KUR Mikro adalah:

• Plafond Rp 25 juta per debitur.
• Debitur individual (perorangan) punya usaha produktif dan layak;
• Usaha debitur secara aktif minimal 6 bulan;
• Debitur tidak sedang menerima kredit dari perbankan kecuali kredit konsumtif seperti KPR, KKB, dan, Kartu Kredit.

Persyaratan dokumen dan administrasi pinjaman KUR, yaitu: identitas KTP, Kartu Keluarga (KK), dan surat ijin usaha.
 

4. Akseleran

Akseleran menawarkan pinjaman untuk modal usaha secara online. Plafon kredit mulai dari Rp 75 juta sampai Rp 200 juta dengan masa tenor 1 bulan sampai 24 bulan.

Pinjaman modal usaha di Akseleran tanpa agunan.

Suku bunga adalah 6.48% - 17% per tahun (bunga flat). Besaran suku bunga final ditentukan oleh Akseleran berdasarkan grade dari pinjaman tersebut yang didapatkan dari hasil analisis kelayakan dan risiko usaha.

Meskipun tanpa agunan dengan bunga yang cukup menarik, tetapi persyaratan mengajukan pinjaman di Akseleran cukup ketat, yaitu: 

1. Usaha sudah berjalan selama lebih dari 1 tahun, dan berlokasi di Jabodetabek, Banten, atau Bandung. Untuk usaha berlokasi di luar wilayah tersebut di Indonesia, dapat menggunakan layanan sepanjang jumlah pinjaman lebih dari Rp200 Juta.
2. Berhasil mencetak laba bersih di 1 tahun terakhir.
3. Memiliki Laporan Keuangan (minimal laporan laba rugi) yang akan di cross check dengan rekening koran 3 bulan terakhir.
4. Membuat proposal pinjaman dan melengkapi dokumen pendukung yang diperlukan.
    

5. Modal Rakyat

Modal Rakyat termasuk salah satu P2P terdaftar OJK yang fokus pada pinjaman usaha, kecil dan menengah. Modal Rakyat telah resmi berizin dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia (OJK RI) dengan nomor surat: KEP-27/D.05/2021.

Fitur kredit yang diberikan Modal Rakyat adalah:

• Plafon pinjaman adalah mulai dari Rp 500 Ribu hingga Rp 2 Miliar
• Bunga dimulai dari 12% - 30% per tahun. Di Samping bunga, Modal Rakyat juga membebankan biaya layanan sebesar 3% dari besar pinjaman.
• Besarnya bunga pinjaman akan bergantung pada tingkat resiko yang ditentukan dari analisa data dan credit-scoring.

Syarat utama untuk mengajukan pinjaman:

1. Warga Negara Indonesia dan memiliki kelengkapan identitas diri
2. Memiliki NPWP Pribadi / Perusahaan
3. Memiliki data legalitas perusahaan (bila bukan usaha perseorangan)
4. Memiliki rekening bank

Proses survei, analisis, dan penentuan tingkat risiko / suku bunga cepat dan efisien, maksimal dalam 5 hari kerja. Proses pengajuan pinjaman di Modal Rakyat 100% online dan dapat diselesaikan dalam 15 menit.
 

6. Amartha

Amartha menarik karena memberikan pinjaman ke pengusaha mikro di pedesaan dan kota di Jawa. Amartha terdaftar dan berizin di OJK sejak 2017.

Amartha melayani pengusaha mikro yang belum punya akses kredit ke perbankan. Lebih spesifiknya lagi, Amartha melayani kelompok ibu - ibu arisan, yang ingin mengajukan kredit mikro dalam jumlah kecil.

Proses pemberian kredit di Amartha adalah:

1. Bentuk Kelompok. 15-20 orang dengan domisili berdekatan dibentuk sebagai sebuah kelompok yang masing-masing wajib mengikuti pelatihan untuk membangun komitmen tanggung renteng jika salah satu anggota mengalami kesulitan pembayaran.
2. Skor Kredit. Pengajuan pendanaan didasari rencana usaha serta profil calon penerima pinjaman dan dievaluasi berdasarkan sistem skor kredit. Pengajuan pendanaan akan ditampilkan dalam marketplace setelah disetujui dan akad difasilitasi Amartha setelah terdanai.
3. Pertemuan Mingguan. Selama masa peminjaman, penerima pinjaman diwajibkan mengikuti pertemuan kelompok mingguan yang difasilitasi Amartha dengan materi seputar antara lain pengelolaan keuangan, kedisiplinan, serta cara-cara memajukan.
    

7. Bina Artha Ventura

Bina Artha adalah perusahaan modal ventura yang menyediakan pinjaman modal untuk usaha mikro dan kecil. Produk ini ditujukan bagi masyarakat yang memiliki usaha mikro dan kecil dengan persyaratan agunan lunak seperti peralatan rumah tangga atau peralatan usaha. 

Tidak diwajibkan jaminan kendaraan atau tanah serta bangunan di Bina Arta Ventura.

Melalui Bina Usaha, Bina Artha menawarkan produk pinjaman modal usaha dengan plafon pinjaman mulai dari Rp 8 juta hingga Rp 50 juta secara perorangan. 

Proses pembayaran angsuran dilakukan satu kali setiap bulan dengan maksimal tiga tahun pembayaran cicilan (disesuaikan dengan kemampuan mitra).

Saat ini, Bina Artha memiliki jangkauan pemasaran di lebih dari tiga ratus cabang yang menjangkau lebih dari tiga ratus ribu klien di Pulau Jawa dan Sulawesi. 
 

8. PNM Mekaar Mikro

Untuk menjangkau masyarakat kelas menengah ke bawah yang kesulitan akses perbankan, pemerintah meluncurkan inisiatif pinjaman kelompok melalui PNM Permodalan Nasional Madani.

PNM memberikan pinjaman untuk kelompok usaha mikro dengan menerapkan konsep tanggung renteng atau group lending. Dikenal juga di dunia sebagai konsep Grameen Bank.

Produk PNM dengan pinjaman tanggung renteng disebut PNM Mekaar.

PNM menerapkan sistem kelompok tanggung renteng yang diharapkan dapat menjembatani kesenjangan akses pembiayaan sehingga para nasabah mampu mengembangkan usaha dalam rangka menggapai cita-cita dan meningkatkan kesejahteraan keluarga.

Manfaat yang disalurkan oleh PNM melalui layanan PNM Mekaar, salah satunya, meliputi pembiayaan modal tanpa agunan. Pinjaman mikro untuk pengusaha kecil.

Syarat dan Kriteria yang wajib dipenuhi nasabah PNM Mekaar:

• Diperuntukan kepada perempuan prasejahtera pelaku usaha ultra mikro
• Pembiayaan PNM Mekaar tidak mensyaratkan agunan fisik, melainkan bersifat tanggung renteng kelompok, dengan syarat kedisiplinan untuk mengikuti proses Persiapan Pembiayaan dan Pertemuan Kelompok Mingguan (PKM);
• Satu kelompok minimal terdiri dari 10 nasabah;
• Setiap kelompok dipimpin oleh seorang ketua;
• Pertemuan Kelompok Mingguan (PKM) wajib dilaksanakan satu kali dalam seminggu, sebagai kegiatan untuk membayar angsuran mingguan dan pembinaan usaha.